pátek 14. listopadu 2014

Večírek v právním oddělení banky byl opravdu dlouhý

Dialogický způsob smlouvy a čínští farmáři

Nedávno nám končila fixace hypotečního úvěru. Jako obvykle jsem proto zašla do banky, abych projednala parametry hypotéky na další období; tyto záležitosti v naší domácnosti tradičně vyřizuji já, manžela by totiž spíše zdržovaly, a proto se vždy jen vyjádří k několika mnou předloženým variantám postupu. Jednání dopadlo k mé spokojenosti a brzy nám domů přišel dopis od banky s dodatkem k hypoteční smlouvě, který jsme měli podepsat.

Když jsem listiny vytahovala z obálky, cosi se mi nezdálo.
To není dodatek, to je nějaký leták s informacemi o službách, pomyslela jsem si.
Až po chvíli jsem zjistila, že dokument je skutečně dodatkem ke smlouvě.

Dodatek byl velmi podivně formulován, a to prostřednictvím otázek a odpovědí.

Například místo obvyklého ujednání, v čem se původní podmínky mění, zněl příslušný odstavec takto:
"Na jakých změnách v podmínkách úvěru jsme se dohodli?
Dohodli jsme se na změně následujících podmínek úvěru..."

Namísto běžných formulací "Ostatní ujednání smlouvy zůstávají beze změny." a "Tento dodatek se vyhotovuje ve třech stejnopisech." bylo v dodatku napsáno:
"Změnili jsme ještě nějaké jiné podmínky našeho úvěrového vztahu?
Ustanovení smlouvy o úvěru, které jsme tímto dodatkem nezměnili, se nemění..."
a
"Kolik stejnopisů tohoto dodatku existuje?
Tento dodatek uzavíráme ve třech stejnopisech."

Byla jsme z toho velmi rozpačitá.
To je nějaká bláznivá novinka.
Takový důležitý dokument a je formulován spíše jako reklamní leták!

"To se u vás na právním oddělení něco slavilo, ne? Doufám, že to vaši právníci nemyslí vážně," smála jsem se, když jsem nesla dodatek na pobočku.
"Ale ne, to už máme zavedeno několik let. Teď se tak dělají všechny hypoteční smlouvy. Bylo nám řečeno, že narativní způsob smlouvy byl změněn na dialogický," odpovídala mi paní P., velice milá pracovnice hypotečního oddělení, se kterou vždy jednám. Mimochodem, v bance povýšila, běžné hypotéky už nevyřizuje, ale nás si nechala, protože bez ní by naše hypotéka u tohoto finančního ústavu, který jinak nemám příliš v oblibě, vůbec nemohla fungovat a já bych jistě využila služeb jiné banky. Za všechny úroky, které této (velké) bance platíme, vděčí ústav jenom jí, jejímu osobnímu přístupu, komunikačním schopnostem a tomu, že je mi velmi sympatická.

"Dialogický způsob smlouvy, aha. Připadám si jako čínský farmář, kterému je třeba vysvětlit, co je to úvěr."

***
Teď musím na chvíli odbočit.
Před časem jsem totiž četla v Hospodářských novinách rozhovor s vysoce postaveným manažerem finanční skupiny PPF, resp. Petra Kellnera. Velmi mne mrzí, že jsem si nepoznamenala jeho jméno.
Rozhovor se týkal aktivit společnosti Home Credit, která se nyní etabluje na čínském trhu. Manažer bezelstně popisoval, jak jsou spotřebitelské úvěry čínské kultuře cizí. Jejich společnost proto musí Číňany "naučit" brát si tyto úvěry, určené například na nákup moderního mobilního telefonu. Cílovou skupinou jsou běžní obyvatelé, například drobní farmáři. Pokud si dobře vybavuji údaje z rozhovoru, průměrná výše úvěru odpovídá zhruba jednomu měsíčnímu platu, doba splácení je cca třináct měsíců. Bylo to smutně absurdní. Ano, bohatý a přejedený Západ vyváží do Číny umění se zadlužovat kvůli nepotřebným zbytečnostem, umění konzumovat hned a vydělat si na spotřebu později.
A ten manažer se zjevně ani trochu nestydí.
Nestydí se, že učí pracovité, nástrah konzumní společnosti neznalé, prosté obyvatele Číny chování, které přivedlo značný počet našich spoluobčanů do takzvané dluhové pasti.
Právě naopak, vydává to za přednost. Chlubí se úspěchy na čínském trhu, chlubí se tím, že v Číně uzavřou třeba 30 tisíc úvěrů denně.
Tolik zdůrazňovaná podpora prezidenta Miloše Zemana českým podnikatelům během jeho návštěvy Číny dostává z tohoto hlediska velmi pochybný rozměr. Nemohli bychom do do Asie úspěšně vyvážet něco jiného než zadlužování?

***
Ale milá paní P. mi naznačila, že s touhle úrokovou sazbou, na delší dobu zafixovanou, ale přitom se zachovanou možností předčasného splácení a exkluzívním osobním poradenstvím, si jaksi nemám nač stěžovat.
Usmála jsem se. Měla pravdu.
"Dobře. Ale doufám, že při příštím konci fixace už bude dodatek smlouvy zase narativní a ne dialogický."
Protože do té doby snad někdo v bance vystřízliví.


10 komentářů:

  1. Chris, pred 10 lety jsi podnikla dlouhou cestu do Indie. Myslim, ze je na case, abys podnikla cestu o neco delsi. Do Ciny.
    A konfrontovala svoji predstavu se skutecnosti. Budes velice prekvapena
    Zjistis, jak usmevne dnes pusobi "bohaty a prejedeny Zapad uci...pracovité, nastrah konzumni spolecnosti neznalé, prosté obyvatele Ciny umeni se zadluzovat".
    Uvidis, co to je dravy expanzivni kapitalismus se vsemi jeho vnejsimi znaky.
    Koupechtivost a koupeschopnost "prostych" Cinanu je neuveritelna, Zapad se muze jen divit a mit obavy.
    Tak prekotny rust je zalozen na kreditu a zeme se blizi "Minskému momentu", to je momentu, kdy se hora dluhu zriti svou vlastni vahou.
    Kriticky prah financni krize (zadluzeni 30% z HDB), kdy nebude mozné splacet ani uroky ze zadluzeni, je prakticky dosazen.
    Jaké by to mohlo mit (bude mit ?) dusledky na vyvoj ve svete, si dovedeme domyslet...
    MaB

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. To ale není důvod tam vyvážet koncepty, které zrovna v ČR přinesly tolik problémů a tolik škod. A to ještě tady máme dost ochranitelskou legislativu ve vztahu ke spotřebitelům a dlužníkům.
      Pokud se chtějí Číňané vydat touto cestou, ať se jí vydají - ale ať si to organizují sami. Nevím, proč by nakonec měla být společnost s českými vlastníky jedním z viditelných organizátorů tohoto průšvihu. A to se klidně může stát, protože to je první zahraniční společnost, která dostala licenci pro poskytování úvěrů na celém území Číny (dosavadní licence byly lokální).

      Vymazat
    2. Chris, tim chci jen rici, ze v Cine necekali na Cechy, aby se touto cestou jiz davno vydali.
      Podivej se na: "Liste des banques en Chine"
      Pak si klikni na jednotlivé vlajky" 23 nejvetsich statu a uvidis, kolik jejich bank je tam zastoupeno (francouzskych vetsina, ne-li vsechny.)

      Takze neni duvod, aby se CR nezucastnila a aby se Cesi stydeli za neco, co jini provadeji uz davno.
      MaB

      Vymazat
    3. On to ten manažer v rozhovoru vysvětloval, už si ale nepamatuji přesný obsah. Bank tam působí samozřejmě více, ale pokud jsem to správně pochopila, zadluženost běžných obyvatel byla daleko nižší, než si západní společnosti představují, že by mohla být. Tak to jdou napravit:-(

      Asi je potřeba detailněji rozlišovat mezi zadlužeností státu, případně státních podniků, a zadlužeností obyčejných lidí. Český Home Credit jim přináší výdobytek: malé spotřebitelské dluhy na věci, které nepotřebují.

      Vymazat
    4. Na seznamu jsou kreditni banky, které poskytuji v Cine obdobné sluzby jako doma.
      Ti "obycejni" cinsti obcané maji potreby, které se nelisi od potreb lidi na Zapade. Mozna, ze je i prevysuji.
      Kdo si chce udelat predstavu o soucasné Cine, mel by jet do Shanghai.
      Na Nanjing Road si bude pripadat jako na Broadway a uvidi, jak vypada shooping Cinanu a co jsou ochotni za zapadni luxus zaplatit.
      Jak nam bylo vysvetleno, nejvetsi ctizadosti vetsiny Cinanu je ukazat, ze socialne uspeli a potreba zviditelnit se.
      To je asi prirozena reakce na povinnou uniformitu z dob Mao Tse-Tunga v 60. letech.
      Za 50 let v tom udelali ohromny pokrok, i za cenu zadluzeni se.

      Cina a Indie jsou v tomto absolutne nesrovnatelné.
      MaB

      Vymazat
    5. Myslím, že PPF cílí na jinou, resp. širší skupinu, než obyvatele velkých měst.
      Z rozhovoru jsem měla dojem, že jde o venkov, o farmáře, malá města, prostě o tu masu lidí, která si přece může půjčovat a platit úroky. Stačí jim vsugerovat, že zrovna tohle zboží potřebují a že je mohou mít hned, ne si na něj ušetřit.

      Já mám v kanceláři téměř denně před očima, kam tento byznys lidi přivádí, a rozhodně si nemyslím, že to je vhodná vývozní komodita. Je smutné, že nejspíš nemáme tamnímu trhu co jiného nabídnout.

      Vymazat
    6. Kredit v Cine se demokratizuje, pocet adeptu stoupa s rozvojem strednich vrstev, lacnych konzumovat po zapadnim zpusobu a aktivni mladé generace, ktera se chce financne osamostatnit.
      Starsi generace rada plati "cash", (prezivajici obava z danovych uradu), mladi se "modernizuji" a vitaji rychlou moznost nakupu na uver, hlavne automobilu.

      Ve spotrebnich uverech byly v r. 2012
      1. USA - 2.162 miliard eur
      2. Japonsko - 714 miliard eur
      3. Cina - 433 miliard eur.
      Podle odhadu Crédit suisse, bude Cina na 1. miste jiz v r. 2020.
      (zrejme nejen diky Home credit :)

      Meli jsme moznost navstivit jednu opravdu chudou cinskou vesnici, kde jsme zastihli jen osoby staré a malé deti, lidé v produktivnim veku odchazeji vsichni do mest.
      Za malé mesto je v Cine povazovano trimilionové.
      Pocet mrakodrapu, i 50 poschodi a vic, je nepredstavitelny.
      Napr. v Sanghaji se stavi prakticky 1 denne (250 za rok).
      Byty je treba koupit a zaridit, takze uver je vitan, stejne, jako jinde na svete, i v Cine se mladi lidé zadluzuji, takovy uz je vyvoj.

      Horror bude, az bude mit kazda rodina auto, vzhledem k jiz ted' nedychatelné atmosfére ve velkych mestech.
      V Pekingu modra obloha a slunce neni videt a obyvatelé chodi bezne v maskach.
      MaB

      Vymazat
  2. Půjčky - sebezadlužení - jsou zlo zcela mimořádné.
    Když se před časem jeden z synů podíval z koleje domů, náhodně zahlédl v televizi reklamu na půjčky/úvěry/zadlužování, v níž nabízitelem půjčky je čert. Taková rádoby vtipná reklama, v níž manželka se ptá, zda smlouvu musí podepsat manželovou krví... možná si vzpomenete.
    Syn na to koukal v šoku (oni se coby studenti mimo domov vlastně k televizi vůbec nedostanou /a netouží po tom/ a tak jsou z toho při návrhu domů dost často v šoku) a povídá: tak už se s tím ten ďábel ani neskrývá.
    No a to bylo naprosto přesné.
    Milan

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. Milane,
      reklamu jsem neviděla, naštěstí.
      Také jsem se na kolejích nedívala na TV, jen občas jsme šli do televizní místnosti na zprávy. A televize mi vůbec nechyběla.

      Byla jsem právě dost otrávená z toho rozhovoru s manažerem, zejména proto, že šlo výslovně o spotřebitelské úvěry na zbytečnosti. Chápu úvěr na podnikání, je jistě dobře, že si farmář může půjčit na další pole nebo zvířata do stáda, chápu hypotéky, kdy se za půjčené peníze získává trvalá hodnota a ještě možnost bydlet, ale chlubit se tím, že učím v cizí kultuře lidi, kteří to dosud neznali, brát si půjčky na telefony... sama bych se za to spíš styděla.

      Vymazat
  3. Podobnou smlouvu jsem taky dostal do ruky (i když ne na hypotéku, GE se pořád drží osvědčených postupů) a musím říct, že jako právníkovi se mi to strašně blbe četlo...byl to prostě úplně jiný způsob vyjádření myšlenky, než na jaký je člověk zvyklý. Nevím ovšem, jak to působí na laiky:-)

    OdpovědětVymazat